Srovnání životního pojištění pro celou rodinu 2016
16.01.2016
Životní pojistka jak už sám název napovídá chrání jednotlivce, popř. jeho rodinu před nenadálými životními situacemi a snaží se pokrýt důsledky těchto příčin. Samotná životní pojistka je krytí rizika smrti, či smrti úrazem. K životním složkám je možno připojistit i tzv. neživotní složky, jako např. trvalé následky, denní odškodné z úrazu, pobyt v nemocnici, pojištění invalidity, pojištění vážných onemocnění apod. Tyto rizika k životní pojistce jsou volitelná, nikoliv povinná.
Na pojistném trhu se můžeme setkat s několika typy životního pojištění. Mezi základní rozdělení životního pojištění patří pojištění kapitálové, investiční životní pojištění a rizikové životní pojištění. Dále se můžete na trhu setkat s dětským pojištění nebo variabilním životním pojištění.
Při sjednávání životního pojištění pečlivě zvažte jeho účelovost. Řada začínajících pojišťovacích makléřů totiž dokážete klientům stále nabízet produkty za vysoké provize, ale nehledí na základní rizika, která mohou v životě každého člověka nastat. Naše zkušenosti se upínají nejčastěji směrem zjištění potřeb klientů (v případě, že splácíte hypotéku a chcete být pojištěni pro případ smrti z jakýchkoliv příčin na zabezpečení své rodiny) a až poté k sestavení nabídky životního pojištění. Někteří s klientů také netouží po extrémních částkách za krytí rizika smrti, ale chtěli spíše pojistit své děti nebo investovat do různých fondů. Jinými typy klientů jsou rizikovější povolání nebo sportující jednotlivci, kteří si ke složkám životního pojištění rádi přidávají rizika pro případ úrazu.
Nejčastějšími typy pojištění jsou rizikové životní pojistky. Jedná se o pojištění krytí rizika smrti bez spořících složek. Pojištěný je kryt pro případ smrti z jakýchkoliv příčin.
U některých životních pojistek je možné uplatňovat daňové slevy, resp. odpočty. Je však třeba splnit dílčí kritéria, jako např. délku pojistné doby, riziko pro případ smrti nebo dožití s pevně stanovenou částkou s ohledem na pojistnou dobu atd. Je také běžnou praxí, že klienti sjednají životní pojištění a po zhruba 5 – 10 letech životní pojistku předčasně ruší a ukončí. S tím jsou však spojené i povinnosti vrácení daně za daňové odpočty v uplatněných letech, ale také fakt, že pojišťovny uplatní své náhrad za správu pojistné smlouvy a vyplatí klientovi pouze tzv. odbytné nebo odkupné. Klient pak dostane pouze část svých vložených financí. Je tedy dobré pečlivě zvážit zda-li se takové zrušení vyplatí a není zbytečné.
Rizikové životní pojištění je pojištění pro případ smrti. Smrtí se považuje jakákoliv událost s jakékoliv příčiny během doby trvání pojistné smlouvy. Po jejím skončení nárok na pojistné plnění zaniká. Tento typ produktu je čistě rizikovou složkou, nekryje tedy náhrady jakékoliv spořící složky a klient nemůže počítat po skončení pojistné smlouvy s žádným výslužným nebo vyplacenou částkou po konci pojistného období. U rizikového pojištění si klient může vybrat riziko pro případ smrti buďto s pevnou pojistnou složkou nebo klesající pojistnou složkou. Nejčastějšími příklady jsou klesající hypotéky a tím i klesající pojistné částky. Je pak na pojistné smlouvě zda-li s tím klesá i pojistné nebo je pojistné konstantní. Tyto rizika mohou být rozšířena o tzv. zproštění od placení pojistného. K tomuto dochází po přiznání invalidního důchodu pojištěného. Klient je pak osvobozen o placení pojistného z důvodu přiznání invalidity nebo vážného onemocnění.
Investiční životní pojištění - reagovalo na změnu přístupu k životnímu pojištění v průběhu 70. let, kdy životní pojištění začalo být chápáno i jako zajímavý investiční instrument. V 90. letech se investiční pojištění stává jednoznačně nejoblíbenější formou životního pojištění, a to především díky růstu akciových trhů. Investiční pojištění je založeno na stejných principech jako Kapitálové životní pojištění s tím rozdílem, že zde výše pojistného plnění zcela závisí na výnosech z investování rezerv pojistného a dalších prostředků. Charakteristickým rysem tohoto pojištění je skutečnost, že pojišťovna negarantuje žádný výnos a celé investiční riziko (včetně kursového rizika u fondů zahraničních cenných papírů) tedy v plné míře nese pojistník. Investiční životní pojištění (IŽP) je smlouva mezi soukromou osobou (pojistník), osobou pojištěnou (pojištěný) a pojišťovnou (pojistitel), ve které se pojistitel zavazuje plnit v případě pojistné události za sjednaná rizika. Investiční životní pojištění se nejčastěji rozděluje na 2 části. Na část životní a část úrazovou. Ve smlouvě se také platí poplatky. Mohou být například tyto: za vedení smlouvy, manažerské poplatky, inkasní poplatky, poplatky za investování, změnové poplatky a sankční poplatky. Vše záleží podle typu produktu nebo služby. Pojištěný platí za tuto smlouvu v pravidelných dohodnutých intervalech lhůtní pojistné.
Kapitálové životní pojištění - je životní pojištění s tvorbou rezervy pro případ smrti. Měsíční platby se dělí na pojistné a spořící složku. Díky spořící složce se tak měsíční platby s časem zmenšují. Pojišťovny klienty neinformují, jak je s prostředky zacházeno. Smluvená částka je vyplacena v případě klientovi smrti nebo po dosažení věku uvedeného ve smlouvě. Zaměstnavatel může zaměstnanci přispívat až 30 000 Kč ročně. Je to ale celková částka určená na životní pojištění a penzijní připojištění (od 1. 1. 2013 transformovaný penzijní fond či účastnický penzijní fond). Částku lze tedy rozdělit, nebo ji věnovat jen na jeden produkt. Příspěvek zaměstnavatele může být učiněn jen v případě, že je smlouva nastavena tak, že skončí v 60 letech věku klienta a musí trvat minimálně 60 měsíců (5 let).
U dětského pojištění se jedná o typ produktu, kde jsou pojistníci rodiče a to do doby 19ti nebo až 26let dětí. Tento typ pojištění může mít mnoho podob. Je lepší nás kontaktovat a srovnat si všechny varianty.
Pokud si nevíte rady, nechte si od nás poradit, na co si při sjednávání této pojistky dát pozor, aby vám po nešťastné události nezůstaly jen oči pro pláč.
U tohoto typu pojištění potřebujeme znát údaje o pojistníkovi a pojištěných, rozsah limitu pojistného plnění, možná připojištění, zařazení rizikovosti pojištěného, Vaše požadavky na měsíční pojistné, Vaše představy o pojistném plnění a krytí.
Máte stávající pojistku a chcete ušetřit? Nebo si jen potřebujete zkontrolovat a přepočítat svoje pojistky? Stačí přiložit scan stávající pojistné smlouvy nebo jej vyfotit z mobilu. Získáte porovnání pojišťoven v ČR a 100% servis. V případě, že Vám nabídneme srovnatelné pojistné rizika za lepší cenu, zajistíme pak i další servis! (výpověď stávající smlouvy, uzavření nové smlouvy).
Nejčastěji srovnáváme a porovnáváme povinné ručení, havarijní pojištění, životní - rizikové pojištění, pojištění domácnosti a nemovitosti! V průměru slevíme Vaši současnou pojistnou smlouvu až o 30% ! Naše obchodní slevy dosahují až 50% z cen běžného pojistného!
